Правителството одобри проект на нов Закон за потребителския кредит. В обхвата му влизат кредити до 100 000 евро, овърдрафти, определени краткосрочни и безлихвени заеми и услугите „купи сега, плати по-късно“. Забраняват се предварително одобрени кредитни карти без заявка и едностранното увеличаване на кредитни лимити без изрично съгласие.
- ЗАЩИТАТА СЕ РАЗШИРЯВА ДО КРЕДИТИ ОТ 100 000 ЕВРО
- „КУПИ СЕГА, ПЛАТИ ПО-КЪСНО“ ВЛИЗА В ОБХВАТА НА ЗАКОНА
- НОВИ ПРАВИЛА И ЗА ОВЪРДРАФТИТЕ
- КРАЙ НА КРЕДИТНИТЕ КАРТИ, КОИТО НИКОЙ НЕ Е ПОИСКАЛ
- БЕЗ УВЕЛИЧАВАНЕ НА ЛИМИТА БЕЗ СЪГЛАСИЕ
- ЗАБРАНЯВАТ ПРЕДВАРИТЕЛНО ОТМЕТНАТИТЕ ПОЛЕТА
- ПО-СТРОГИ ПРАВИЛА ЗА РЕКЛАМИТЕ НА КРЕДИТИ
- ПОВЕЧЕ ИНФОРМАЦИЯ ПРЕДИ ПОДПИСВАНЕТО
- РЕГИСТЪР НА КРЕДИТОРИТЕ И КРЕДИТНИТЕ ПОСРЕДНИЦИ
- КЗП ЩЕ ПОДДЪРЖА ДВА РЕГИСТЪРА
- ПОМОЩ ЗА ХОРАТА, КОИТО ВЕЧЕ ИМАТ ПРОБЛЕМИ С ДЪЛГОВЕТЕ
- КАКВО ОЗНАЧАВА ПРОМЯНАТА ЗА ПОТРЕБИТЕЛИТЕ
Нови правила за потребителските кредити предвижда одобреният от правителството проект на Закон за потребителския кредит. Промените разширяват защитата на гражданите, включително при онлайн кредитиране, въвеждат по-строги изисквания към рекламата и кредиторите и целят ограничаване на нелоялните практики и риска от свръхзадлъжнялост.
Законопроектът въвежда в българското законодателство изискванията на Директива (ЕС) 2023/2225 на Европейския парламент и на Съвета относно договорите за потребителски кредити.
Важно е уточнението, че Министерският съвет одобрява законопроект. Новите правила не влизат автоматично в сила с днешното решение на правителството – проектът трябва да премине през законодателната процедура в Народното събрание.
ЗАЩИТАТА СЕ РАЗШИРЯВА ДО КРЕДИТИ ОТ 100 000 ЕВРО
Една от най-съществените промени е разширяването на обхвата на закона.
Предвижда се той да се прилага за потребителски кредити до 100 000 евро.
В новата правна рамка ще бъдат включени и видове финансиране, които досега не са били обхванати по същия начин.
Сред тях са определени кредити, сключвани изцяло онлайн, както и някои от все по-популярните форми за краткосрочно финансиране.
„КУПИ СЕГА, ПЛАТИ ПО-КЪСНО“ ВЛИЗА В ОБХВАТА НА ЗАКОНА
Съществена промяна за онлайн търговията е включването на определени продукти от типа „купи сега, плати по-късно“.
Този модел позволява на потребителя да получи стоката веднага, а плащането да бъде отложено или разпределено във времето.
Новият законопроект включва в приложното си поле определени краткосрочни и безлихвени кредити, сред които и такива продукти.
Това означава, че част от услугите, които потребителите често възприемат просто като начин за разсрочено плащане при онлайн покупка, ще попаднат под правилата за потребителското кредитиране.
НОВИ ПРАВИЛА И ЗА ОВЪРДРАФТИТЕ
В обхвата на закона ще бъдат включени и кредити под формата на овърдрафт, при които задължението трябва да бъде погасено в срок до един месец.
Така защитата се разширява към финансови продукти, които могат да бъдат използвани за сравнително кратък период, но също могат да доведат до натрупване на задължения.
Целта на промените е правилата да отразяват развитието на съвременния кредитен пазар и все по-широкото използване на дигитални финансови услуги.
КРАЙ НА КРЕДИТНИТЕ КАРТИ, КОИТО НИКОЙ НЕ Е ПОИСКАЛ
Законопроектът предвижда изрична забрана на практиките за предоставяне на непоискани кредити.
Сред конкретните примери е изпращането на предварително одобрени кредитни карти на потребители, които не са ги заявили.
Кредиторите няма да могат да предоставят подобен финансов продукт без предварително искане от страна на клиента.
Това е една от най-видимите мерки в проекта за ограничаване на агресивните практики при предлагането на кредитни продукти.
БЕЗ УВЕЛИЧАВАНЕ НА ЛИМИТА БЕЗ СЪГЛАСИЕ
Забранява се и едностранното увеличаване на разходния лимит по овърдрафт или кредитна карта.
За подобна промяна ще бъдат необходими предварително искане и изрично съгласие на потребителя.
Така кредиторът няма да може самостоятелно да увеличи размера на достъпното финансиране и по този начин потенциално да създаде условия за по-голяма задлъжнялост.
Мярката е част от заявената цел на законопроекта за намаляване на риска от свръхзадлъжнялост на домакинствата.
ЗАБРАНЯВАТ ПРЕДВАРИТЕЛНО ОТМЕТНАТИТЕ ПОЛЕТА
Промени се предвиждат и при начина, по който потребителят заявява допълнителни услуги.
Няма да се допуска използването на предварително отметнати полета, чрез които към кредита автоматично се добавят услуги, освен ако клиентът не ги откаже.
Не се допуска и използването на други форми на мълчаливо съгласие.
Практически това означава, че потребителят трябва активно и ясно да заяви желанието си за съответната допълнителна услуга.
ПО-СТРОГИ ПРАВИЛА ЗА РЕКЛАМИТЕ НА КРЕДИТИ
Законопроектът въвежда и по-високи изисквания към рекламата и търговските съобщения.
Рекламите за кредити трябва да бъдат ясни, разбираеми и неподвеждащи.
Целта е потребителят да получава реална представа за предлагания продукт, а ключови условия и финансови последствия да не бъдат прикривани зад подвеждащи рекламни послания.
Това е особено важно при бързите и онлайн кредити, при които решението за кандидатстване понякога се взема в рамките на минути.
ПОВЕЧЕ ИНФОРМАЦИЯ ПРЕДИ ПОДПИСВАНЕТО
Кредиторите и кредитните посредници ще трябва да предоставят обща информация за предлаганите потребителски кредити.
Променя се и съдържанието на преддоговорната информация, която клиентът трябва да получи, преди да се обвърже с договора.
По-подробни ще бъдат и данните, които трябва да присъстват в самия договор.
Целта е човек да може по-лесно да разбере какво точно подписва, колко ще му струва кредитът и какви задължения поема.
ОЩЕ НОВИНИ
РЕГИСТЪР НА КРЕДИТОРИТЕ И КРЕДИТНИТЕ ПОСРЕДНИЦИ
Съществена промяна има и при контрола върху компаниите и посредниците на пазара.
Законопроектът въвежда изискване за разрешение и регистрация на кредитните посредници за потребителски кредити.
Изискването ще обхване и кредитори, предоставящи потребителски кредити, които досега не са попадали под подобен режим.
Така се създава допълнителен механизъм за контрол върху участниците на пазара.
КЗП ЩЕ ПОДДЪРЖА ДВА РЕГИСТЪРА
Ключова роля е предвидена за Комисията за защита на потребителите.
КЗП ще води и поддържа:
- регистър на кредитните посредници;
- регистър на кредиторите, предоставящи потребителски кредит.
Това би позволило на гражданите по-лесно да проверяват дали даден кредитор или посредник работи в рамките на установения регулаторен режим.
ПОМОЩ ЗА ХОРАТА, КОИТО ВЕЧЕ ИМАТ ПРОБЛЕМИ С ДЪЛГОВЕТЕ
Предвидена е и още една нова функция за Комисията за защита на потребителите.
КЗП ще предоставя съвети на потребители, изпитващи затруднения при изпълнението на финансовите си задължения.
Така фокусът на законодателството няма да бъде само върху момента преди отпускането на кредита, а и върху хората, които вече срещат проблеми при неговото обслужване.
КАКВО ОЗНАЧАВА ПРОМЯНАТА ЗА ПОТРЕБИТЕЛИТЕ
Ако законопроектът бъде приет от Народното събрание в предложения вид, промените ще засегнат голяма част от пазара на потребителско финансиране – от традиционните банкови кредити и кредитни карти до онлайн заемите и определени услуги за отложено плащане.
Най-важните практически промени за потребителите са разширяването на защитата до кредити от 100 000 евро, включването на нови онлайн и краткосрочни кредитни продукти, забраната на непоискани кредитни карти, необходимостта от изрично съгласие за увеличаване на кредитния лимит и прекратяването на практиката с предварително отметнати допълнителни услуги.
Промените трябва да направят и по-ясно кой има право да предлага потребителски кредити и да посредничи при отпускането им.
Предстои законопроектът да бъде разгледан от Народното събрание.
Източник: Пресслужба на Министерския съвет
